救人英雄 他能获保险赔偿吗？

储涛


【案件回放】

　　2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外伤害险，保费为168元，意外伤害事故保险金为10万元。2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。同年9月，王先生的父亲向保险公司索要儿子死亡保险金。
　　泉州支公司到医院调查，发现王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》“是否有肾病综合症”一栏中选了“否”。保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司按照合同条款拒绝赔付。王先生的《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。
因为王先生没有告知肾病史，保险公司对其投保的意外伤害险拒赔死亡保险金。保险公司这种做法是否合法，引起多方争论。

【观点之争】

　　观点一：王先生溺水身亡符合意外伤害险理赔的条件，保险公司拒赔理由不充分。王先生未告知曾患肾病并不影响保险公司决定承保和增加保费，且其死亡与病史无任何因果关系，保险公司以王先生未履行如实告知义务解除合同，加重投保人王先生的责任，应当认定为无效。
观点二：王先生故意隐瞒了病史，没有如实告知，保险公司依法有权解除合同。且王先生跳水，是主动将自己至于危险之中，对结果的发生在主观上是故意的、放任的，不属于意外伤害保险中的意外事故，不应给予理赔。

【案件法律分析】

　　本案的焦点问题是救人溺水是否属于意外伤害保险中的意外事故，王先生没有告知其患有肾病是否能构成保险公司拒赔的理由，针对焦点问题，下面做一一分析。

一、本案溺水事故属于意外伤害保险中的意外事故

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背保险人意愿的情况下，突然发生外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险中意外事故的构成要件为：一，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是外来的、意外的、偶然的；二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三，意外事故与被保险人死亡或伤残之间有直接的因果关系。应该说明的是，凡是被保险人故意行为使自己身体所受的伤害，均不属于意外伤害。
　　从意外伤害保险中的意外伤害特征来看，本案被保险人溺水身亡属于意外保险中的意外，理由如下：第一，被保险人受到伤害的原因是溺水，即被水淹死，属于外来因素而非身体本身因素，且溺水时偶然的而非必然的；第二，从主观上说，该事件的发生违背被保险人本人的意愿，判断意外是否违背被保险人主观意愿，关键是看受害人对结果的主观态度，对结果是发生是积极希望或放任的，则是故意，对结果是不希望或否定的，则不属于故意。本案被保险人虽然为救人而主动跳水，将自己至于危险之中，也明知有溺水的危险，但被保险人的目的是为了救助落水之人，而不是为了将自己至于危险之中而跳水，将自己至于危险之中的目的是救人，对对溺水这一结果的发生显然是否定的，不希望的，即伤害结果违背被保险人的主观意愿；第三，意外事故与意外伤害有直接的因果关系，本案的意外事故是被害人溺水，而被害人死亡的原因正是在水中因缺乏氧气而窒息死亡，溺水事故与死亡原因有直接的因果关系，符合保险法中的近因原则。

二、虽然投保人未如实告知，但保险公司责任不免除

　　保险合同之所以要求投保人如实告知，是因为投保人掌握着保险标的，了解保险标的的真实情况，双方信息存在不对称，加之保险合同具有幸射性，容易造成投保人“带病投保”，保险公司为决定自己是否对保险标的承保，必须对影响承保风险的因素做必要的了解，这就需要投保人如实告知，只有这样才能保证订立合同时信息对称，保证公平，避免投保人“带病投保”而发生重大误解，从而影响保险合同的效力——解除合同。

　　新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，该款明确规定了投保人的如实告知义务，第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，该款规定了未如实告知的法律后果。
　　从本案来看，是否患有肾病是保险公司询问的内容，投保人患有该病却填写否，属未如实告知。但未如实告知并不必然导致保险公司可以免责。根据新《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案是意外伤害保险，承保的是除投保人身体因素以外的因素发生的事故，影响保险人承保风险的因素是投保人的职业、工种，所从事活动等影响事故发生概率的事项，疾病不影响意外事故发生的概率，且本险种不承保疾病，疾病本身不足以影响保险人是否承保或提高保险费率。也即虽然投保人未如实告知其身体健康状况，但未告知的内容不足以影响保险人是否承保和提高保险费率，故保险公司不能免责。
　　基于上述两方面的分析，第一种观点是正确的，法院最终也按第一种意见定案。

【案件思考】

　　本案虽然最终法院判决保险公司承担保险责任，但有些问题我们不得不思考，一份普通的人身意外伤害保险，保险公司却向投保人100中疾病情况，保险公司工作的细致不用说，但这样做的公平合理性却让人大大怀疑。
　　大家都知道，保险公司询问的目的是充分了解保险标的的状况，以决定是否承保，但同时保险公司可以投保人未如实告知而免责，询问的项目越多，投保人未如实告知的概率就越大，保险公司拒赔的机会就越多，其结果是保险公司间接的免除了自己的保险责任。根据新《保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”，保险公司询问和投保人告知，属于保险合同的组成部分，也即保险公司的询问也要遵照公平原则，保险公司把对保险合同无关的事项作为询问的内容，违反公平原则，对投保人来说显失公平。建议相关部门对保险公司询问的内容做一个指导性的规定，避免保险公司肆意扩大询问的范围，以逃避其保险责任，进而损害广大投保人的利益。
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981

西藏自治区人民政府


西藏自治区实施《食盐加碘消除碘缺乏危害管理条例》办法

西藏自治区人民政府令第6号


　　《西藏自治区实施<食盐加碘消除碘缺乏危害管理条例>办法》，已经一九九七年六月十三日自治区人民政府第9次常务会议通过，现予发布施行。
　　

自治区主席 江村罗布
一九九七年七月七日


西藏自治区实施《食盐加碘消除碘缺乏危害管理条例》办法


第一章 总 则


　　第一条 为了消除碘缺乏危害，保护人民身体健康，根据《食盐加碘消除碘缺乏危害管理条例》，结合自治区实际，制定本办法。
　　第二条 自治区消除碘缺乏危害，采取长期供应加碘食盐为主，投服碘油丸以及加碘茶砖为辅的综合防治措施。
　　第三条 自治区卫生行政部门负责碘缺乏危害防治和碘盐的卫生监测、监督管理，定期组织对特需人群的补服碘油丸供应发放工作；自治区民政部门、残联组织应积极配合卫生部门做好此项工作；自治区盐业主管部门，负责全区碘盐生产加工、盐业市场供应的监督管理工作。
　　第四条 县级以上人民政府应当将食盐加碘消除碘缺乏危害的工作纳入本地区国民经济和社会发展计划，并组织实施。
　　第五条 自治区对在食盐加碘消除碘缺乏危害防治和科研工作中做出显著成绩的单位和个人，给予表彰和奖励。
　　

第二章 碘盐的加工、运输和储存


　　第六条 从事碘盐加工的盐业企业，应当由自治区盐业主管部门指定，并取得自治区卫生行政部门颁发的卫生许可证后，报国务院盐业主管机构批准。
　　第七条 用于加工碘盐的食盐和碘酸钾必须符合国家的卫生标准。
　　食盐中碘酸钾的加入量由自治区卫生行政部门确定，经检验未达到规定含量标准的碘盐不得出厂。
　　第八条 碘盐出厂前必须予以包装。碘盐的包装应有明显标识，并附有加工企业名称、地址、加碘量、批号、生产日期和保管方法等说明。
　　第九条 碘盐和非碘盐在储存场地应当分开或者分跺存放，做到防晒、干燥、安全、卫生。
　　碘盐的运输工具和装卸工具，必须符合卫生要求，不得与有毒、有害物质同载、混放。
　　第十条 碘酸钾的购置费用以及盐业企业因加碘而发生的各种费用，按照国家和自治区有关规定执行。
　　

第三章 碘盐供应


　　第十一条 自治区卫生行政部门，依据国家对碘缺乏危害判定标准，以县为单位划定缺碘范围为轻度、中度、重度三个区域。
　　第十二条 中度以上缺碘地区应当优先保证碘盐供应。这些地区碘盐供应，以自治区盐业主管部门确定的食盐专营企业为主渠道，禁止非碘盐和不合格碘盐进入缺碘地区食用盐市场。个体工商户在这些地区经营盐业（包括畜牧用盐），必须按照《西藏自治区食盐专营办法》的规定办理有关手续。
　　第十三条 经营碘盐批发业务的企业，由自治区盐业主管部门审批，并由所在地（市）以上卫生行政部门核发卫生许可证。
　　碘盐批发企业应当从国务院盐业主管机构批准的或者自治区盐业主管部门指定的碘盐加工企业进货。经营碘盐零售业务的单位和个人，应当从碘盐批发企业进货，不得从未经批准的单位和个人购进碘盐，更不得采集土盐流入市场。
　　第十四条 碘盐批发企业在从碘盐加工企业购进碘盐时，应当索取加碘证明，碘盐加工企业应当保证提供。
　　第十五条 在自治区范围内的备类食品、副食品生产加工企业，各类餐馆、饭店和机关、团体学校的食堂，在生产和制作食品和副食品时，凡需添加食盐的，必须使用加碘盐。
　　

第四章 监测、监督和管理


　　第十六条 县级以上各级人民政府卫生行政部门负责对本行政区域食盐加碘消除碘缺乏病危害的卫生监测、监督和碘盐的卫生监测、监督以及防治效果评估；县级以上各级人民政府盐业主管部门负责对本行政区域的碘盐加工、批发、市场供应的监督管理。
　　第十七条 县级以上人民政府卫生行政部门及其卫生监督员有权按照国家规定，向碘盐加工、经营单位和个人抽检样品，索取与卫生监测有关的资料，任何单位和个人不得拒绝、隐瞒或提供虚假资料。
　　第十八条 卫生监督人员在实施卫生监督、监测时，应当主动出示卫生行政部门制发的监督证件；盐政人员在执行职务时，应当主动出示盐业主管部门制发的证件。
　　第十九条 各级新闻出版、广播电视、卫生部门应有计划地开展碘缺乏防治知识宣传教育，提高人民群众食用碘盐防治碘缺乏的自觉性。
　　各级教育部门应在中、小学校努力普及防治碘缺乏病的卫生知识。
　　

第五章 罚 则


　　第二十条 对违反本办法规定，擅自开办碘盐加工企业或者未经批准从事碘盐批发业务的，由县级以上人民政府盐业主管部门责令停止其加工或者批发碘盐，没收全部碘盐和违法所得，可以并处该产品价值3倍以下的罚款。
　　第二十一条 碘盐的加工、批发企业违反本办法的规定，力口工、批发不合格碘盐的，由县级以上人民政府盐业主管部门责令其停止出售、并责令责任者按照国家规定标准限期对食盐补碘，没收违法所得，可以并处该盐业产品价值3倍以下罚款。情节严重的，对盐业加工企业，由自治区盐业主管部门报请国务院盐业主管机构批准后，取消其碘盐加工资格；对批发企业，由自治区盐业主管部门取消其碘盐批发资格。
　　第三十二条 违反本办法的规定，在缺碘地区的食用盐市场销售不合格碘盐或者擅自销售非碘盐的，由县级以上人民政府盐业主管部门没收其经营的全部盐产品和违法所得；可以并处该盐产品价值3倍以下的罚款；情节严重、构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第二十三条 违反本办法的规定；在碘盐加工、包装、运输、经营过程中不符合国家卫生标准的，由县级以上人民政府卫生行政部门责令责任者改正，可以并处该盐产品价值3倍以下的罚款。
　　第二十四条 违反本办法第十五条规定的，由县级以上人民政府卫生行政部门责令限期改正，可以并处该产品价值1倍以下的罚款。
　　

第六章 附 则


　　第二十五条 畜牧用盐适用本办法。
　　第二十六条 本办法应用中的具体问题，由自治区卫生行政主管部门负责解释。
　　第二十七条 本办法自发布之日起施行。